Переуступка займа (кредита) — что это значит для должника

Долговые обязательства могут передавать между организациями — это стандартная практика. Неважно, о чем идет речь — потребительские кредиты, кредитки или займы, — кредитор может смениться. У заемщика такая ситуация вызывает множество вопросов. Кто теперь будет требовать долг? Не обернется ли это ухудшением условий? Можно ли доверять новому кредитору? Разберемся по порядку.

Что такое переуступка

Переуступка права требования, или цессия, — это передача долга от одного кредитора другому. В банковской сфере это обычный механизм, который помогает перераспределить риски и обеспечить стабильность финансовой системы.

Банки передают долги по нескольким причинам:

• Чтобы оптимизировать портфель кредитов и сосредоточиться на текущей работе с клиентами.


• Чтобы избежать длительных судебных разбирательств — иногда проще передать долг специализированной организации, которая займется взысканием.


• В рамках рефинансирования кредита, например, если новый кредитор готов предложить более гибкие условия погашения.

Банки всегда действуют в рамках закона. Переуступка вовсе не означает, что долг «продан коллекторам», его может выкупить другой банк или финансовое учреждение.

Что дальше

По закону заемщик должен быть письменно уведомлен о переуступке. Это не просто формальность — это ваша гарантия, что процесс прошел легально.

Вот как это выглядит на практике:

• Вы получаете официальное письмо по почте, на e-mail или по другому каналу, который указывали в кредитном договоре как способ связаться с вами. В сообщение указано, кто ваш новый кредитор.


• В уведомлении также прописаны реквизиты для дальнейших платежей, если они изменились.


• Если у вас подключен автоплатеж, его нужно перенастроить на новые данные.

Что, если уведомления не было? Вы вправе продолжать платить старому кредитору по прежним реквизитам. Если новый кредитор требует деньги без подтверждающих документов, вы можете запросить договор цессии.

Меняются ли условия договора

Нет. Новый кредитор обязан соблюдать первоначальные условия, в том числе:

• сумму долга,


• процентную ставку,


• график платежей.

Никто не может в одностороннем порядке повысить проценты или добавить комиссии.

Можно ли оспорить переуступку

В редких случаях — да, но для этого потребуются серьезные основания. Например, если первоначальный кредитный договор содержит прямой запрет на передачу долга, если заемщика не уведомили о смене кредитора и в некоторых других случаях.

Но в большинстве ситуаций переуступка — законная процедура, и оспаривать ее нет смысла.

Что нужно помнить об операции:

• обязательства заемщика не изменяются;


• новый кредитор не вправе вводить новые условия, которые осложнят положение заемщика;


• заемщик всегда может запросить документы, на основании которых произошла переуступка.

Банки работают в правовом поле, и даже если долг передан, у вас остаются все возможности для цивилизованного урегулирования ситуации.